1. Най-вероятно нямате нужда от застраховка.

Банките често имат склонност да включват задължително и застраховки към своите кредитни продукти с идеята, че те са „наложителни”. Много често обаче, те не отчитат факта, че може вече да сте застраховани срещу определени рискове, или че не влизате в потенциалните рискови групи на съответна застраховка.

В допълнение, често застраховките „при смърт” се изплащат само в случай, че застрахователното събитие настъпи в периода на задължението. Това пък може да остави хората незастраховани, поради впечатлението, че имат вече съответната застраховка.

Често застраховките са с толкова условности за изплащане при събитие, че дори и малки излизания от рамките ще ви оставят без получаване на обезщетение.

2. Системата решава, дори и да ви харесвам.

Много малко банкери ще ви оставят с впечатление, че нещата са извън техните ръце. Те оставят лично впечатление в клиентите на отговорно и лично отношение, което до голяма степен е измамно.

Всъщност ролята на кредитните инспектори например е да прилагат на практика и да са връзка между клиентите и изрядно направените банкови правила, които не дават възможност за никакво мърдане.

Почти никакви възможности нямат последните и за оказване на въздействие за одобрение при кредит. Това в много от големите банки става автоматично при задаване на съответните критерии, като доход и др.

3. Аз съм продавач.

Голяма част от доходите на банките са свързани с допълнителните продукти, които те предлагат, съпътстващи основната им дейност – кредитирането. В тази насока голяма част от ролята на банкера е на продавач и той ще се опита да ви убеди, че имате нужда от продукти, които дори не ви е хрумвало преди това, че са ви необходими.

4. Често предлагаме пълни пакети от услуги, за да съберем и пълните такси от това.

Когато клиент отива да си открие сметка или да кандидатства за кредит, като бонус, или промоция ще му се предложат още хиляди опции, като целта е да си открие поне още една-две сметки, или в най-лошия случай, да се сдобие с кредитна и дебитна карта от банката.

Често се получава горе-долу следната ситуация: „Ако ви одобрим за кредит, тоест надежден платец сте (според изключително затегнатите изисквания), ще получите бонус да повишим вашата задлъжнялост с издаването на безплатна кредитна карта и много такси по нея.”

5. Целта ни е да достигнем развитите страни, където банките правят повече пари от такси, отколкото от кредитиране.

И макар ситуацията у нас все още да не е такава – посоката е ясна. В края на 90-те години банките от развитите пазари достигнаха до ниво, когато приходите им от такси и комисиони се повишиха до над половината от общите такива.

6. Добре е да проверите и другите банки.

Най-голямата тайна, която банкерите пазят от своите клиенти е, че друга банка има по-добри условия или продукт, който в по-голяма степен отговаря на конкретните изисквания на дадения клиент.

7. Каква е реалната цена на кредита.

По телевизията върви реклама за промоционален кредит при определена лихва. Малко хора обаче, осъзнават че това е нивото на лихвата обикновено за определен период – най-често първата година, както и че това не е реалната цена на кредита, който евентуално ще получат. Към разходите за лихви трябва да се добавят тези за разглеждане на документи, за одобрение, за административно обслужване и т.н. Получава се на практика една игра на цифри, в която повярвайте, няма как да биете банката.

Източник:profit.bg

Банка ДСК е една от банките, които преди дни пуснаха промоционална оферта за жилищен и ипотечен кредит с възможност за до 100% финансиране. Другата банка с такова предложение е Алфа банк.

Други изисквания за самия имот са добро качество на строителството, напълно изградена инфраструктура в квартала, в който се намира имотът, добра локация – комуникативна с удобен транспорт. Имотът трябва да бъде много ликвиден и договорен на цена, по-ниска от пазарната.

Сред условията, на които трябва да отговаря клиентът, са висок официален доход, по-малко от 40% от разполагаемия доход да се заделят за погасяване на месечната вноска – тоест съотношението доход/разходи да е под 40%.

Доходът, който може да бъде достатъчен за получаване на цялата сума за покупката на имота от банка, зависи от цената на имота, обясни Тихомир Тошев, изпълнителен директор на “Кредит център”. Сумата над 2000 лв. е един добър доход в този случай, посочи още той. От Банка ДСК обясниха, че е много индивидуално това на какви условия трябва да отговаря клиентът, за да получи 100% финансиране, като всичко зависи от конкретния случай.

По думите на Тошев в момента най-търсени са имоти на цена около 35-40 хил. евро, като в този случай доход от около 1500 лв. би се приел от банката за отпускане на цялата сума при изпълнени и всички други условия, описани по-горе.

Въпреки появата на предложения от банките за до 100% финансиране на жилищен кредит на практика все още няма такава сделка на пазара и е малко вероятно скоро да има, каза още Тихомир Тошев. Според него по-реалистично е да се появят сделки с около 90% финансиране. На този етап желанието на клиентите да получат пълната сума най-често е нереалистично с оглед на техните текущи доходи и стойността на имота, който купуват, е мнението му.

Още през миналата година банкери прогнозираха, че ипотечните заеми ще са единият сегмент (корпоративните – другия), в който ще има раздвижване на кредитирането. В последните няколко месеца наистина офертите за кредити, които се появиха на рекламния пазар, са именно за ипотечни кредити.

Факторите за размразяващото се предлагане са различни – имат добро обезпечение (недвижим имот), самото обезпечение е по-ликвидно като вид актив, по-облекчен регулаторен режим (рисковите тегла са 35%). Въпреки промоционалните оферти обаче през март и април лихвените проценти средно за пазара (лихвена статистика на БНБ) показаха разнопосочно движение – тези за жилищни заеми в евро се увеличават и остават по-високи от нивата им през миналата година по това време, а тези по левови намаляват. Към края на април 2010 г. (последни данни на БНБ) средната лихва по жилищни заеми в евро е 8.48%, а в левове – 9.16%.

Източник:Targ.bg

Оказва се, че цели 17 от банките, действащи у нас, са успели да подобрят този показател спрямо 2008 година. Само по себе си увеличението на нетния лихвен доход показва разликата между приходите, получени от лихви, и разходите, направени за заплащане на лихви. Изменението на показателя може да дойде основно по две направления – или чрез промяна на лихвените проценти по кредитите и съответно депозитите, или чрез активно управление на активите и пасивите на банките.

На фона на ограничения ръст на активите при повечето банки активното управление би означавало заемане на средства при ниски лихви, каквито видяхме през миналата година на международните пазари, и инвестирането им в доходоносни активи. Това би трябвало да намали разходите за лихви спрямо предходната година. Разбира се, в разходите за лихви се включват и високите лихвени проценти по депозитите, които вкараха българските банки в така наречената „депозитна война“.

Като цяло най-силен спад в разходите за лихви се наблюдава при банките, които действат в България само като клонове – Инг Банк (-67,17%), Ситибанк (-52,8%), БНП Париба (-50,5%), НЛБ Банк (-31,2%) и т.н. На обратния полюс обаче са почти изцяло българските банки.

ЦКБ например е с увеличен разход за лихви в размер на цели 61,16 на сто, ПИБ – с 24,2 на сто, а КТБ – с 23,13 на сто. Топ 5 на негативната класация се допълва от МКБ Юнионбанк (+24,25%) и Уникредит Булбанк (+19,13%). Интересно е да се посочи, че едни от най-активните участници в т.нар. „депозитна война“ имат и най-голямо увеличение на разходите за лихви.

КТБ и ЦКБ са сред лидерите и по увеличение на приходите от лихви, което води до повишение на нетния лихвен доход на двете банки от съответно цели 32,7 и 4,14 на сто. ПИБ обаче са отчели увеличение на приходите от лихви от едва 7,9 на сто, което не е достатъчно за покриване на по-скъпия ресурс и нетният лихвен доход на банката пада с 13,5 на сто.

Може би най-благоприятното изменение от разгледаните дотук банки показва ЦКБ, която е успяла да увеличи размера на активите си с 10,6 на сто. Вероятно и това е причината за подобряване на приходите от лихви.

Най-силно от всички банки, като се изключи държавната Българска банка за развитие, по отношение на нарастващия нетен лихвен доход се представя гръцката Алфа банк. За последната година тя е съкратила разходите си за лихви с 22 на сто, понижила е приходите си от лихви с 0,43 на сто и е постигнала ръст на нетния лихвен доход от 44,5 на сто. На този фон активите на банката са нараснали с 4,5 на сто.

С по 32% са увеличили нетния си лихвен доход още Емпорики Банк и КТБ, а най-слабо се представят Ситибанк, БНП Париба и Те-Дже Зираат банкасъ, които отчитат и силен спад на приходите от лихви.

За цялата банкова система се наблюдава повишение на нетния лихвен доход от 2,13%. Друго интересно сравнение на банките може да се направи по показателя изменение на административните разходи. Той показва, че в кризисната 2009 година, когато навсякъде по света се правят опити за съкращаване на разходите, едва 8 от разглежданите 29 банки са успели да сторят това.

Най-силно разходите са орязани в Юробанк И Еф Джи (12,6 на сто), Уникредит Булбанк (8,13 на сто) и ПИБ (6,66 на сто). На обратния полюс пък са Търговска банка Д с ръст на административните разходи от 46,3 на сто, Алфа банк (45,5 на сто) и БНП Париба (41,31 на сто).

Един от малко по-особените показатели, които са сигнал за стабилността на банките, са приходите от такси и комисиони. Те дават сигнал за позициите на финансовите институции и показват до каква степен банките са зависими от кредитния портфейл. Безспорни лидери в това отношение са Уникредит Булбанк (159,29 млн. лв.), ДСК (112,46 млн. лв.), ОББ (96,22 млн. лв.), Райфайзенбанк (69,87 млн. лв.) и ПИБ (55,99 млн. лв.).

Най-силно през последната година по отношение на изменението на този показател обаче се нареждат други от банките на пазара. Това са Прокредит Банк с увеличение от 65,42%, Ситибанк (52,33%) и КТБ (49,46%). Най-голям спад на приходите от такси и комисионни пък имат БАКБ (72,8%), СИБАНК (31,06%) и Инг Банк (29,9%).

В резултат на това най-силно нараства нетният доход от такси и комисиони на Ситибанк (74,4%), Прокредит Банк (69,9%), КТБ (59,4%), БНП Париба (32,6%) и Алфа банк (26,8%).

Абсолютното изражение на нетния лихвен доход затвърждава категоричното предимство на Уникредит Булбанк, която отчита 150,68 млн. лв. В класацията следват Банка ДСК, ОББ, Райфайзен и ПИБ.

Като цяло обаче може да се каже, че бизнес активността и активността на потребителите в използването на банкови услуги спада, като е отчетен спад на приходите от такси и комисиони в системата от 5,9 на сто. Нетният приход от такси и комисиони пък се свива с 6,16 на сто спрямо миналата година.

Източник:Investor.bg

В края на краищата, когато решавате покупката на жилище трябва да обмислите още няколко фактора. Една от формулите, които и кредиторите ползват, е изчисляването на процента от дохода, който отива за плащане на ипотечната вноска всеки месец. Добре би било тази сума (включваща главницата, лихвата, данъците и застраховката) да не надхвърля 30% от общия ви доход.

Полезно е при преценката на финансовото ви състояние е да изчислите също каква част от дохода ви покрива общите ви задължения. Тези задължения включват ипотечната вноска, плащания по кредитни карти и всякакви други кредити, лизинги и т.н. Препоръчително е този процент да не надхвърля 40% от доходите ви.

Примерно, ако доходите ви са общо 20 000 лв. на година, максималните плащания на година не трябва да надхвърлят 8000 лв., или около 667 лв. на месец.

Разбира се, някои хора предпочитат да купят възможно най-скъпото и хубаво жилище, което могат да си позволят. Това отнема значителна част от дохода им и ограничава другите им разходи. Тяхната теория е, че в течение на времето техният доход ще расте, което ще понижи процентния разход на месечната им вноска.

Изборът на това какво жилище, съответно ипотека, може да си позволите, е личен – в крайна сметка одобрението от банката за кредит не значи, че на практика може да си позволите вноските. Така че в допълнение към по-горните критерии, може да добавите свои собствени.

Доход

Когато обмисляте възможността си да плащате ипотечната вноска, запитайте се следните въпроси: Разчитате ли изцяло на доходите си и тези на половинката (ако има такава) само за да си плащате сметките? Сигурна ли е работата ви? Лесно ли можете да си намерите друга работа, която плаща по-добре, ако загубите настоящата?

Разходите

Изчисляването на това не е всичко – а другите неща? Чакате ли дете? Планирате ли нова кола? Ходите ли на почивка всяка година?

Начин на живот

Склонни ли сте да си промените начина на живот, за да купите жилището, което искате? Ако по-малкото разходки до мола и по-рядкото излизане вечер не ви притесняват, може по-голямата ипотека да заработи за вас. Но ако не можете да живеете без хубавите заведения, вероятно трябва да сте по-консервативни при вземането на голям кредит.

Индивидуалност

Някои хора могат да спят спокойно, като знаят, че трябва да плащат по 2000 на месец следващите 30 години, но други се притесняват и за половината сума. Така че помислете добре преди да решите колко може да си позволите, за да не си развалите съня.

Покупката на жилище е доста вълнуващо преживяване. Много хора увлечени от търсенето на мечтания дом забравят да обмислят финансовите отговорности от покупката на имот. Въпреки че ипотеката е най-големият разход, не трябва да се забравят и множеството допълнителни харчове, които идват със собствеността като данъци, поддръжка, ремонти, обзавеждане и т. н.

Така че, при положение че покупката на имот е най-големият разход, който повечето хора правят, преди поемането на такъв голям дълг е хубаво да се посмята на калкулатора. Убедете се че купувате жилище, което може да си позволите без да правите компромиси с бъдещето си.

Източник: Profit.bg