ПРОВЕРКА ЗА ТЕЖЕСТИ НА ИМОТА
Проверката за тежести на даден имот може да бъде устна (проверява се в компютъра на службата по вписванията и устно се докладва на ищеца) и писмена (чрез документ, в който всичко е отразено).
Ако имотът има дълга история, препоръчително е да се извърши писмена проверка. Ако имотът е построен скоро (от 1-2 години), може и устна.
ВАЖНО!
При продажба тежестите на имота се прехвърлят на новия собственик и от него занапред се търсят финансовите задължения.

МОЖЕ ЛИ ДА СЕ КУПИ ИПОТЕКИРАН ИМОТ
Собственикът-Продавач на ипотекиран имот не трябва да укрива този факт от Купувача. Независимо дали това се знае или не, Купувачът, или неговият адвокат, или брокерът от Агенцията – посредник, следва преди изповядване на сделката да направи нотариална проверка на вписванията, отнасящи се до сделки с имоти на съответния собственик. Нотариатът издава писмен документ, от който е видно дали имотът, предмет на сделката, има тежести (в частност ипотека) или не.
Законодателно е възможна сделка с недвижим имот (продажба, замяна, дарение), който е ипотекиран.
Но нищо не трябва да се укрива от Купувача. Той трябва да е наясно с условията на ипотечния договор и сам да реши как ще процедира в бъдеще. Може да се постъпи по един от двата начина:
• Кредитът да се погаси веднага и ипотеката да се заличи от нотариалните книги, след което сделката да се изповяда пред Нотариуса и Продавачът да получи останалата сума.
• Купувачът да поеме изплащането на кредита за определения в договора срок. В този случай се сключва договор между него и кредитора.
Купувачът сам решава кой от двата варианта е по-изгоден за него.

ИМА ЛИ ОПАСНОСТ ЕДИН ИМОТ ДА БЪДЕ ПРОДАДЕН НЯКОЛКО ПЪТИ
Преди да се пристъпи към сделка имотите се проверяват изключително добре от адвоката или от Агенцията-посредник. Освен това е създадена добра организация между частните нотариуси и държавното вписване на имотите. Следователно теоретично риск няма един имот да се продаде няколко пъти.

Опасност може да се появи, само ако времето между изповядването на сделката и вписването й в нотариалните книги е голямо. В този промеждутък от време собствеността на един имот може да бъде спекулативно прехвърляна по няколко пъти на различни лица. За да се
предотврати това, точното време на изповядването на сделката се записва в нотариалния акт. По този начин става ясно точно кога е изразена волята на страните и кога Нотариусът е подписал акта за прехвърлянето на собствеността. Ако един имот сменя притежателя си едновременно при различни нотариуси, законен стопанин ще бъде този, който го е придобил пръв по време. Записването на часа на сделката в нотариалния акт гарантира, че няма да бъде допусната спекула от недобросъвестни лица.
Съгласно чл. 476 от Гражданския процесуален кодекс задължително върху нотариалния акт, като условие за действителност на сделката, се записва годината, месецът и денят. Часът може да се отбележи, без това да е изискуемо от закона.

КАКВА Е ОТГОВОРНОСТТА НА НОТАРИУСА
Нотариусът проверява прецизно изрядността на документите на имота преди да пристъпи към сделка. Нотариусът обаче не носи отговорност за достоверността на тези документи.
В присъствието на Нотариуса страните по сделката удостоверяват с подписите си, както съгласието си за покупко-продажбата, така и достоверността на документите по оформянето на сделката.

3. Данъчна оценка на имота, която се извършва и документира в писмен вид от данъчната служба по местонахождение на имота. Начинът на изчисление е посочен в Приложението на книгата, стр. 169.
1. Удостоверение за брак. Имоти, придобити по време на брака, са семейна имуществена общност. За тяхната продажба се изисква съгласието и на двамата съпрузи. Не представляват семейна имуществена общност получените имоти чрез дарение или по наследство от единия от съпрузите.
5. Делбен протокол (вписан), ако е имало делба на имота.
6. Скица на имота. Издава се, когато предмет на сделката е дворно място, независимо дали то е застроено или незастроено. Валидна е 6 месеца от датата на издаването й.
Скицата е необходима, за да се удостовери актуалното състояние на имота и определя кой парцел в кой квартал на населеното място е отреден за имота по действащия регулационен план. Ако в нотариалния акт е отбелязана друга номерация, желателно е в скицата да бъде указана идентичността на имота с този от нотариалния акт.
Скицата служи и за сравняване на площта на парцела, отбелязан в нея, с тази по нотариалния акт. Допустима е разлика от 10%. Ако двете квадратури са идентични или тази по акта е по-голяма от описаната на скицата, проблеми не възникват. Трудности се появяват, когато площта на имота по скицата значително надвишава тази по нотариалния акт. В този случай задължително трябва се открие откъде идва превишението.
Скицата помага да се установи дали част от имота не е придадена към друг парцел или пък е налице отчуждаване (частично) за различни благоустройствени мероприятия.
7. Удостоверение, че имотът не е актуван като общински (само за сделки с дворно място). Удостоверението се издава от отдел “Общинска собственост”
8. Удостоверение за наследници. Издава се при положение, че посоченото в документа за собственост лице е починало след издаване на документа.
9. Пълномощно, ако продавачът не може да присъства при организацията и изповядването на сделката. Добре е той да включи някои допълнителни условия в пълномощното. Например: да се посочи минималната цена на сделката, начина на плащането или вписването на продажбата да стане след като пред Нотариуса се представят доказателства, че уговорената сума е преведена на името на Продавача, и др.
10. Удостоверение, че сградата е изградена със строително разрешение по одобрен архитектурен план. Такъв документ е необходим само при положение, че след придобиването на имота (дворното място) в него е извършено строителство (жилищно, стопанско, гараж и др.) и то не фигурира в нотариалния акт.
11. И други документи според особеностите на имота като например: смъртен акт, акт за раждане, документ за развод, и т.н.

ПРЕДВАРИТЕЛЕН ДОГОВОР
Предварителният договор за продажба на недвижим имот е съглашение между продавача и купувача. С него се поема задължението в бъдеще да бъде сключен окончателен договор (нотариалния акт), с който да се прехвърли правото на собственост или да се учреди вещно право върху недвижимия имот.
В материално-правен аспект предварителният договор е регламентиран в чл. 19 на Закона за задълженията и договорите. Тук са поставени условията за валидност, едно от които е писмената форма на договора, което е достатъчна гаранция за обезпечаване на интересите на заинтересованите страни при евентуално неизпълнение на другата.
Предварителният договор съдържа основните и съществени елементи на окончателния договор (данни за продавача и купувача, данни за имота, цена, и т.н.). Когато предварителният договор се сключва чрез пълномощник, необходимо условие е да бъде представено нотариално заверено пълномощно. Ако то липсва, предварителният договор е невалиден.
Самият предварителен договор за продажба на недвижим имот няма вещноправно действие – той само обосновава претенцията на една от двете страни към другата за сключването му в окончателна форма. Той не прехвърля правото на собственост. Последното се прехвърля само при сключване на окончателен договор с нотариална форма или чрез съдебна процедура за обявяването му за окончателен (чл. 298 от ГПК).
За да бъдат гарантирани интересите на страната, предявила иск, исковата молба за сключване на окончателен договор следва да се впише в нотариалните книги.
Това е необходимо с оглед предотвратяване опасността процесният имот да бъде продаден на трето лице преди влизане в сила на съдебното решение и преди нотариалният акт да бъде вписан. В този случай договорът ще се счита за сключен от момента, в който влезе в сила съдебното решение, след което то трябва да се впише и замества нотариалния акт.
При подписването на предварителния договор Купувачът плаща на Продавача капаро в размер равен обикновено на 10% от стойността на имота. Възможно е капарото да е и с по-висока стойност.
ПОЛЕЗЕН СЪВЕТ
Предварителният договор следва непременно да се сключи в писмена форма. Тогава той е валиден и е гаранция, която защитава в достатъчна степен интересите на двете страни.

През последния месец вече сме свидетели на предложения, при които лихвения процент е фиксиран за 7, дори за 10 години. „Фиксираните лихви за първата година се движат най-често в границите от 5.25% до 6.25%, а фиксираните лихви за по-дълги периоди – от 6.35% до 7.20%. Фиксираните лихви за първата година са по-скоро маркетингов инструмент, а тези за по-дълъг период се избират от клиенти, търсещи дългосрочна стабилност на разходите им по кредита. Изборът между продукт с фиксирана лихва или такъв с плаваща лихва за целия срок е много индивидуален и трябва да се прави след добра оценка на всички параметри на двата типа кредити и личните финансови възможности на клиента”, коментират експертите на „КредитЦентър”.

През месец май се наблюдава ръст на изтеглените ипотечни кредити в три от най-големи български града – София, Пловдив и Бургас. „Това се дължи и на увеличения процент на финансиране на сделките. Миграцията към големите градове и нарастването на населението в тях ще е все по-определяща за процесите в сектора на недвижимите имоти и в бъдеще. Търсенето на жилища в големите градове, където населението се увеличава, няма как да спре. Същевременно, в по-малките населени места, търсенето на жилищно кредитиране ще остава ограничено”, коментира още Тихомир Тошев, изпълнителен директор на „КредитЦентър”.

Средният размер на изтеглените ипотечни заеми през месец май е 36 860 EUR. Най-активни остават потребителите на възраст между 26 г. и 35 г., които през месец май са 47.3% от всички кредитополучатели. На второ място са тези от 36 г. до 45 г. (34.1%). Намалява делът на кредитополучателите в най-ниския сегмент – от 10 000 до 30 000 EUR. През месец май те са били 40.2% спрямо 41.8% през април. Най-предпочитани са отново ипотечните заеми между 30 000 и 50 000 EUR (43,9%). След тях се нареждат тези между 10 000 и 30 000 EUR, следвани от кредитите в диапазона от 50 000 до 70 000 EUR (11,8%).

Основната част от клиентите (86.5% от всички изтеглили ипотечен заем) са с месечен доход от 1500 лв. до 2500 лв. Кредитополучателите с доход на домакинство до 1500 лв. са 8,.8% от общия брой.

Източник:imot.bg

Данните на агенциите за недвижими имоти единодушно показват повишение на интереса към пазара и нарастване на огледите на жилища от началото на годината. Затова и очакванията на консултантите са, че това ще се материализира в сключването на реални сделки през следващите месеци и увеличена активност на пазара на ипотечните кредити.

Лек спад отчита през февруари средният размер на изтеглените ипотечни кредити в страната. За разглеждания период той е 34 860 EUR при 35 650 EUR за предходния месец. Причините са в традиционно слабия период, следващ повишената активност на клиентите около Коледните и Новогодишни празници, включително и в тегленето на ипотечни кредити.

Източник:Imot.bg

„Прeз октомври продължава нарастването на класифицираните кредити и на свързаните с тях разходи за обезценка и специфични провизии за кредитен риск”, съобщават от БНБ.

Обезценките на финансови активи от страна на банките нарастват със 127.77 млн. лв. за месеца, като достигат 1.07 млрд. лв. от началото на годината.

„Реализираните лихвени и нелихвени приходи през октомври надхвърлят оперативните разходи (включително и за обезценка) и осигуряват повишаване на печалбата на системата с 40 млн. лв. до 516 млн. лв.”, допълват още от БНБ.

През октомври общата сума на активите на банковата система отбелязва лек спад (с 0.7%) до 71.61 млрд. лв. под влияние на динамиката при паричните средства и при кредитите и авансите.

Не настъпват съществени промени в пазарните позиции на отделните институции, като петте най-големи банки притежават 55% от активите на системата.

Стойността на съотношението на ликвидните активи към сумата на пасивите (21.70%) е близка до отчетената в края на септември. Регистрирано е увеличение на ценните книжа в портфейлите на разположение за продажба и държани до падеж и паралелно намаление на тези за търгуване.

През месеца брутните кредити (без тези за кредитни институции) се увеличават с 0.2% (110 млн. лв.), като динамиката по групи банки е различна. Корпоративният сегмент отбелязва растеж с 0.4% (149 млн. лв.), а експозициите на дребно намаляват с 0.1%. Докато жилищните ипотечни кредити продължават да нарастват (с 0.1% през месеца), то потребителските заеми отново намаляват (с 0.3%).

В привлечените средства е отчетено намаление с 0.8% поради настъпилия падеж на ресурс от кредитни институции (основно нерезиденти). Делът на местните ресурси се увеличава (с 1 пр.п.) и в края на октомври достига 76.1% в източниците на финансиране.

Запазва се растежът на депозитите от граждани и домакинства. Месечното им увеличение с 0.8% (227 млн. лв.) определя и нарастването на тяхната роля в общия размер на привлечените средства в системата до 44%.

Спрямо септември размерът на балансовия капитал нараства с 0.6% и възлиза на 9.7 млрд. лв.

Източник:Profit.bg

Както се вижда от таблицата по-долу, лихвите по новоотпуснатите потребителски кредити намаляват от 14.15% до 12.60 на сто, или спад от 1.55 процентни пункта (пр. п.).

Обаче ако се вгледаме внимателно, годишния процент на разходите (ГПР), който включва всички такси и комисионни начисляване от банките, се понижава само с 0.96 пр. п. от 15.20 до 14.24%.

От това може да направим извода, че част от понижението на лихвите банките са компенсирали с по-големи такси и комисионни.

Годишният процент на разходите при жилищните кредити в лева се понижава с 1.23 пр. п. до 10.20%, като намалението на лихвите и ГПР е почти идентично.

При жилищните кредити в евро понижението на лихвите е с 0.31 пр. п., а на ГПР от едва 0.09 пр. п. от преди година до 9.37%.

Както се вижда от данните за ГПР (реалната цена, която потребителите плащат), в лева лихвите падат с около 1 пр. п., а в евро почти няма промяна.

Като погледнем обаче данните за новооткритите депозити се вижда, че тези в лева през юли са с 1.95 пр. п. по-ниско от преди година до ниво от 6.04%. Депозитите в евро пък губят 1.24 пр. п. от нивата си от 2009 година.

В резултат, ножицата на лихвите между кредити и депозити се разтваря.

За първите шест месеца на настоящата година печалбата на банковата система е 352 млн. лв., спрямо 498 млн. лв. за година по-рано. Спадът се дължи на обезценки на лоши кредити от страна на банките.

Източник:Profit.bg

РАЗРЕШАВАНЕ НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИ

Според банковата статистика, всеки втори българин вече е ползвал потребителски кредит. Този вид заем е един от най-популярните банкови продукти след дебитните карти. Изискванията са минимални, особено за суми под 5000 лв. Достатъчно е доказване на относително постоянен доход. Рядко се налага осигуряването на поръчител /и. Най-често се теглят потребителски кредити за покупка на кола чрез потребителски кредит, а най-рядко – заем за почивка или екскурзия, сочи статистиката на банките. Обичайна практика е одобрението за този вид заем да става в рамките на работния ден, освен ако не са необходими допълнителни документи.

Потребителски кредит може да бъда отказан на лица, които са безработни и не осигурят поръчител или обезпечение.

При недостатъчен доход, заемът също може да бъде разрешен, ако бъде привлечен платежоспособен съдлъжник. Ако банките да не изискват документи, удостоверяващи дохода, лихвените проценти са по-високи. Обикновено проверката става на място и почти веднага, клиента може да получи отговор на искането за кредит, представяйки дори само личната си карта.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ДОКАЗВАНЕ НА ДОХОД

При кандидатстване за отпускане на кредит банките се интересуват както от нетния получаван доход, така и от осигурителния доход. Брутното трудово възнаграждение представлява сумата, получавана месечно преди приспадане на вноски за социално и здравно осигуряване, данъци и други намаления. Според Кодекса за социално осигуряване осигурителните вноски 60% от месечните вноски са за сметка на работодателя, а останалите 40% са за сметка на брутната заплата. Има определени категории професии, за които се дължи различна осигурителна сума.

Ако по договор се осигурявате на минимална работна заплата, каквито и да са реалните ви доходи, за банката има значение само официалното възнаграждение.

Изискването за доказване на доход по документи може да бъде преодоляно, ако се обърнете към банката, която обслужва Вашия работодател и предоставите служебна бележка за реалните доходи, които получавате. Има банкови институции, които отпускат потребителски заеми на служителите на своите големи клиенти, дори ако те работят по трудови договори с осигуровка на минималната работна заплата.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ОСТАТЪЧЕН ДОХОД НА ЧЛЕН НА СЕМЕЙСТВОТО

Следващият критерии при оценка на кредитоспособността е разполагаемия доход на член от семейство, от които евентуално да се осъществяват месечни погасителни вноски. Обикновено изискването на банката е след плащане на лихва и главница, на човек месечно да остават 100- 150 лв.
След като банката провери какво е нетното Ви трудово възнаграждение, наличието на други постоянни приходи в семейния бюджет, както и наличието на други кредити, определя при какъв погасителен план и за какъв максимален и минимален срок може да бъде отпуснат заема, така че месечните вноски да не натежат на семейния бюджет. Ако доходите не са достатъчни, кредитът може да бъде отказан, но може и да бъдат поставени условия, при които искането да бъде удовлетворено – запис на заповед, съгласие на работодател за превод на заплата, поръчител, ипотека и т.н.

ИЗИСКВАНЕ ЗА ПОСТОЯНЕН ТРУДОВ ДОГОВОР

Друго изискване е да сте на постоянният (безсрочен) трудов договор от минимум 6 месеца. Това правило може да бъде пренебрегнато, ако се обърнете към банката, която обслужва Вашия работодател. Те биха били по-склонни да пренебрегнат изискването за стаж, както и да Ви предложат преференциални оферти за служители на свои клиенти, ако предлагат такива.

РАЗРЕШАВАНЕ НА ИПОТЕЧНИ КРЕДИТИ

Поне една трета от исканията за ипотечен заем получават отказ, сочи статистиката.

За разлика от потребителските кредити, кредитите с ипотека не са така масови, макар че интересът към тях нараства. Най-често се теглят пари за покупка или ремонт на имот, строеж, развитие на бизнес. Кредитните институции имат свои изисквания за предоставеното обезпечение и собствеността върху него трябва да бъде доказана. Прави се и задълбочено обследване на дохода и приходите в семейството.

При ипотечните и жилишни кредити отказите на банките често са продиктувани от ситуацията на пазара и цените на недвижимите имоти. Изключително важна е стойността на обезпечението, както разбира се и доходите на кредитоискателя. Не може да бъде разрешен заем, който няма да бъде покрит от ипотеката на имот, който служи за гаранция. Банките имат изисквания за вида строителство, местоположението, срока на кредита и максималната сума, която може да бъде отпусната зависи от множество фактори, включително и от възрастта на кредитоискателя/ите.

Апартамент в жилищна сграда без акт 16, вероятно няма да може да бъде ипотекиран, следователно ще Ви бъде отказан и банков заем.

Банките налагат органичения и за имоти с отстъпено право на ползване. При съгласие на ползвателя за ипотекиране обаче, кредитът може да бъде отпуснат.

РАЗРЕШАВАНЕ НА КРЕДИТИ ЗА ЮРИДИЧЕСКИ ЛИЦА

Одобряването на кредити за бизнес цели е малко по-дълга процедура и там изискванията са завишени.

След постъпило искане кредитният инспектор започва съответното проучване. Това може да стане и преди пълното комплектоване на документите, които може да се представят допълнително.
При анализа на документите може да се иска писмено становище на юрисконсулт за правния статут на кредитоискателя, прави се проверка на собствеността на предлаганите обезпечения, както и за висящи съдебни производства и изпълнителни дела, започнати публично-изпълнителни производства по реда на ДПК.
Банковият служител трябва да обоснове искането за заем след като се запознае с финансово-икономическото състояние, кредитоспособността на клиента, като коментира ефективността от кредитната сделка за банката,. Въз основа на получената информация се изготвя кредитния рейтинг на кредитополучателя и в зависимост от него служителя на банката мотивирано предлага отказ или разрешаване на кредита пред Кредитния съвет.
До 20 дни след регистрирането на искането за кредит за оборотни средства и 30 дни за инвестиционен кредит, Кредитният съвет трябва да вземе решение за отпускане или отказ от кредита. При положително решение се сключва договор по образец и се изготвя съобразно с конкретните особености на кредитната сделка. Договорът се изготвя от кредитния специалист със съдействието на юрисконсулт.

РИСКОВИ И НЕРИСКОВИ ИНВЕСТИЦИИ СПОРЕД БАНКИТЕ

В последната година много банки оценяват като рискови заемите за строеж на хотели и кооперации по българското Черноморие. Причината – презастрояването на свободните терени и прогнозите за слаби продажби.
Непривлекателни за кредитните институции са и заеми за малки магазини за хранителни и промишлени стоки в развити градски райони с големи магазини и молове. Добре се приемат исканията за кредити за инвестиции в услугите – например строеж или ремонт на салони за фитнес, козметика, както и за изграждане на счетоводни и финансови къщи, адвокатски кантори и архитектурни бюра.

Източник:Kredita.com

Известна активност на банковия пазар през лятото отчитат анализатори в разгара на лятото.

Независимо, че само няколко банки предложиха новости по своите продукти през лятото, това все пак показва известна активност на банковия пазар в период, който традиционно се характеризира с точно обратното, коментират финансови експерти.

В края на август влизат в сила промените в Закона за потребителския кредит, според които банките няма да могат да променят едностранно методологията за изчисляване на лихвения процент след сключването на договора за кредит.

Измененията, гласувани миналия месец, предвиждат кредиторите да публикуват на интернет страницата си текущия размер на използваните от тях референтни лихвени проценти и методологията си за определяне на референтния лихвен процент. Прието бе още кредиторът да поддържа на сайта си и данни за размера на всички референтни лихвени проценти, които е определил. Според вносителите на промените това е необходимата стъпка, която ще защити потребителите, и ще бъде неоценима в условията на криза.

Според финансовите експерти обаче методологиите на банките за определянето на референтните лихвени проценти са толкова сложни, че практически е невъзможно за обикновен човек, а дори и за експертен наблюдател на пазара на кредити, да установи  как биха варирали тези лихви.

Ако се запази сегашната ситуация -  промените на лихвите да се правят по вътрешна субективна преценка на банките, ще се стигне до нови остри реакции на потребителите, смятат финансови специалисти. По тяхно мнение по-справедливо за всички участници на финансовия пазар ще бъде фиксирането на лихвите по кредитите на пазарен принцип.

От своя страна Българската национална асоциация на потребителите съветва при вземането на кредит или стоки на изплащане клиентите да искат пълна яснота за определянето на лихвите и таксите.

Преди да подпишете договор за кредит имате право да получите ясна информация за крайната цена на кредита, колко ще платите под формата на лихви, всички такси и разходи, които банката ще начисли за кредита, колко ще плащате всеки месец и колко месеца ще продължи това. Важно е да знаете и годишния процент на разходите /ГПР/, посочват експертите.

ГПР помага да сравните различни кредити и да се уверите, че няма скрити такси и разходи и така да намерите най-добрата оферта. ГПР е различен от лихвения процент, обявен от банката или магазина. Колкото по-нисък е ГПР, толкова е по-малка е цената на заема, обясняват специалистите.

Преди да се обвържете с кредит, бъдете сигурни, че може да го върнете. Не се оставяйте да ви убедят за по-голям заем, отколкото ви е нужен. Взимането на кредит е като пазаруването. Първата оферта, която получите, може би не е най-добрата, сравнете с други предложения, обясняват от асоциацията.

Банката, застрахователната компания или друга финансова институция трябва да ви дадат информация за себе си, основните характеристики на услугата, която предлагат, условията на договора, както и крайната цена, включително допълнителни разходи и такси, които биха могли да съществуват.

Прочетете добре целия договор, но много внимателно текста с дребния шрифт. Ако не разбирате някоя клауза, потърсете съвет. Обърнете внимание на периода на заема – колкото по-кратък е, толкова повече пари ще спестите, напомнят от неправителствената организация.

От асоциацията съветват да се внимава за клаузи, при които се дава право банката да увеличи цената, без да ви дава право да се откажете от договора или ако не изпълните някое от задълженията си, да ви налагат да платите несъразмерно висока компенсация.

Ако купите застраховка или друга финансова услуга онлайн имате право да се откажете от договора през т.нар. период за размисъл. Обичайно той е 14 дни, но при застраховки и пенсии е 30 дни, посочват експертите. Не трябва да давате обяснение за решението си или да плащате такси, но може да ви се наложи да възстановите разходите за вече предоставените ви услуги. Преди да подпишете договора трябва да бъдете информирани за правото вина отказ.

Източник:Pariteni.bg

В края на август влизат в сила промените в Закона за потребителския кредит, според които банките няма да могат да променят едностранно методологията за изчисляване на лихвения процент след сключването на договора за кредит. Измененията, гласувани миналия месец, предвиждат кредиторите да публикуват на интернет страницата си текущия размер на използваните от тях референтни лихвени проценти и методологията си за определяне на референтния лихвен процент.

Прието бе още кредиторът да поддържа на сайта си и данни за размера на всички референтни лихвени проценти, които е определил. Според вносителите на промените това е необходимата стъпка, която ще защити потребителите, и ще бъде неоценима в условията на криза.

Според финансовите експерти обаче методологиите на банките за определянето на референтните лихвени проценти са толкова сложни, че практически е невъзможно за обикновен човек, а дори и за експертен наблюдател на пазара на кредити, да установи как биха варирали тези лихви. Ако се запази сегашната ситуация – промените на лихвите да се правят по вътрешна субективна преценка на банките, ще се стигне до нови остри реакции на потребителите, смятат финансови специалисти. По тяхно мнение по-справедливо за всички участници на финансовия пазар ще бъде фиксирането на лихвите по кредитите на пазарен принцип.

От своя страна Българската национална асоциация на потребителите съветва при вземането на кредит или стоки на изплащане клиентите да искат пълна яснота за определянето на лихвите и таксите. Преди да подпишете договор за кредит имате право да получите ясна информация за крайната цена на кредита, колко ще платите под формата на лихви, всички такси и разходи, които банката ще начисли за кредита, колко ще плащате всеки месец и колко месеца ще продължи това.

Важно е да знаете и годишния процент на разходите (ГПР), посочват експертите. ГПР помага да сравните различни кредити и да се уверите, че няма скрити такси и разходи и така да намерите най-добрата оферта. ГПР е различен от лихвения процент, обявен от банката или магазина. Колкото по-нисък е ГПР, толкова е по-малка е цената на заема, обясняват специалистите.

Преди да се обвържете с кредит, бъдете сигурни, че може да го върнете. Не се оставяйте да ви убедят за по-голям заем, отколкото ви е нужен. Взимането на кредит е като пазаруването.

Първата оферта, която получите, може би не е най-добрата, сравнете с други предложения, обясняват от асоциацията. Банката, застрахователната компания или друга финансова институция трябва да ви дадат информация за себе си, основните характеристики на услугата, която предлагат, условията на договора, както и крайната цена, включително допълнителни разходи и такси, които биха могли да съществуват.

Прочетете добре целия договор, но много внимателно текста с дребния шрифт. Ако не разбирате някоя клауза, потърсете съвет.

Обърнете внимание на периода на заема – колкото по-кратък е, толкова повече пари ще спестите, напомнят от неправителствената организация. От асоциацията съветват да се внимава за клаузи, при които се дава право банката да увеличи цената, без да ви дава право да се откажете от договора или ако не изпълните някое от задълженията си, да ви налагат да платите несъразмерно висока компенсация.

Ако купите застраховка или друга финансова услуга онлайн имате право да се откажете от договора през т.нар. период за размисъл. Обичайно той е 14 дни, но при застраховки и пенсии е 30 дни, посочват експертите. Не трябва да давате обяснение за решението си или да плащате такси, но може да ви се наложи да възстановите разходите за вече предоставените ви услуги. Преди да подпишете договора трябва да бъдете информирани за правото ви на отказ.

Източник: БТА

Напоследък на фона на силната конкуренция на банковия пазар за банките става все по-трудно да постигат по-големи пазарни дялове и съответно удоволетворение на техните акционери. Разбира се това от своя страна облагоприятства клиентите. Тъй като банките нямат голям избор по отношение промени в цените на своите продукти, те прибягват до маркетингови похвати и иновации в стремежа си да удоволетворят потребителските нужди до максимална степен.

По тази причина някои банки, след като преразгледаха своите правила, при които отпускат кредити решиха да представят на пазара два нови продукта – „Бърз кредит” и „Кредит срещу лична карта”, както и продължиха да развиват своите продукти „Без доказан доход”.

Информацията, която залива клиентите често води до желания ефект и голяма част от населението се насочва към съответната банка, за да се възползва максимално от изгодното предложение.
Самите наименования на кредитите биха довели даден потенциален клиент до мисълта, че за да кандидатства за такъв кредит не е необходимо наличието на трудов договор и доказване на трудови доходи. Често това води до разочарование, след като стане ясно, че всъщност не е така.

Що е то „Бърз кредит”?

Важно е да се отбележи, че независимо от типа и наименованието на потребителския кредит, условието за наличие на постоянен трудов договор остава задължително.

Бързият кредит не означава, че няма да Ви бъдат изискани документи, доказващи Вашите доходи, а че ще получите решението на банката в рамките на 24 ч. (средно около 4 дни в обичайните случаи).Разбира се тази бързина се заплаща от клиента под формата на по-висок лихвен процент по кредита. Ще го забележите при сравнение на ГПР (годишния процент на разходите).

Подобен вид кредит е примамливо предложение за всеки заемател и банките проявили по-голяма активност вече отдавна го предлагат.

Доказване на доход при кредит без доказване на доход

Мисълта, че банката може да отпусне заем, без да изиска удостоверяване на доход е мисъл блазнеща много кандидати за такъв. Подобни предложения са сред първите, които попадат в полезрението им, но едва при самото кандидатстване се разкрива реално какви са изискванията. Често се случва при кандидатстване за кредит клиентът да не може да докаже официално доходите, които получава или те да са прекалено ниски. Разбираемо е в този случай той да се насочи към оферти, където изискването за доход „не е водещо”. Дали, обаче, реално съществуват такива предложения? За жалост, не съвсем. И до този извод можем да стигнем, ако се поставим на мястото на банката. Нека всеки си отговори сам, ако той е банка, би ли отпуснал кредит на клиент, без да се поинтересува дали, колко и какви доходи има, ще може ли да му върне парите в този случай и т.н. Едва ли някой ще се съгласи да даде пари просто така.

Казано с думи прости, кредитът без доказан доход не означава, че банката не се интересува от дохода Ви, а именно, че не можете да го докажете. Това са оферти точно за клиенти, които освен официалния си доход получават и неофициален, който обаче, не могат да удостоверят.
И пак да повторим, за да е ясно – основно изискване си остава представянето на удостоверение от работодател относно размера на трудовото възнаграждение, както и копие на трудов договор.

Потребителския кредит срещу лична карта

Характерното за потребителския кредит срещу лична карта е, че се изисква кредитоискателят да има минимум 6 мес. трудов стаж на безсрочен (постоянен) трудов договор при настоящият работодател към датата на кандидатстване за кредит и възраст минимум 18 години. И отново да не забравяме – независимо от облекчената процедура, доказване на доход се изисква.

Този вид кредит е подходящ за кредитополучатели, които са регистрирани в НОИ, но не могат да докажат реалния си доход дори чрез служебна бележка. Клиентът декларира доход, който банката приема до определен размер в зависимост от местоработата.

Необходимостта от наличието на трудов договор

Всеки кредитополучател, би се замислил върху изискването за постоянен трудов договор, въпреки търговските наименования на тези кредити. Действително ако всеки се постави на мястото на съответната банка, възниква и въпроса: Как да се намали риска за банката, като в същото време се увеличи печалбата на фона на удоволетворени клиенти?
Следователно наличието на горепосочените изисквания не би трябвало да е изненада за потенциалните клиенти.

Източник:moitepari.bg